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如何设计互联网保险产品推荐一款雪中送炭的设计

发布时间：2021-09-08

栏目：电商资讯

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　　如何设计互联网保险产品？（推荐一款雪中送炭的设计）

　　保险是一种保障机制，能够在遭遇意外时起到缓冲保底作用的财务工具。而经历了同事患病无法投保的事例后，笔者也开始思考什么样的互联网保险产品才是真正雪中送炭的？

　　很近开发项目组里有个同事得了急性肝衰竭，非常忽然，本来70年国庆全家要出去玩，结果感冒了，在治疗感冒的过程中，病情急转直下很后进了ICU，这样我想起之前的一个帖子，“从感冒到死亡只需要短短XXX天”。

　　发生这样的事情是很不幸的——我的同事家庭不富裕，之前似乎还治疗过癌症，癌症治好了但花了不少钱，现在又因为肝衰竭治疗又需要50万，所以无力支付，现在发起了水滴筹。

　　可能有人问都治疗过癌症了还不赶紧买保险，这个问题我当时也有，但是这个保险不是你想买，想买就能买的，商业保险绝大部分是不会承保的（我不确定是否100%，没有全部看过）——因为保险是要赚钱的，这个道理大家应该都懂。

　　现在就算很多新兴的互联网保险也是有门槛的——就是老人不保、有病的不保、出过保的不保，比如阿里的“相互宝”，属于门槛低、保费低、保障低，主要靠大流量来分摊出险费用，满足低收入人群的需求，但依然有上面的门槛，所以我同事的案例应该是很难找到合适保险来承保的，只能靠水滴筹这样的公益平台来解决。

　　2021年1月，国家癌症中心发布了很新一期的全国癌症统计数据。报告显示，2020年全国恶性肿瘤发病约392.9万人（其中男性约为215.1万例，女性约为177.8万例，恶性肿瘤死亡占居民全部死因的23.91％），癌症发病率随年龄增加而上升，40岁以下（占比）青年人群中，癌症发病率处于较低水平；从40岁开始快速升高，发病人数分布主要集中在60岁以上，到80岁达到高峰，下表是2021年中国不同年龄段肿瘤发病率（2020年也可以参考）：

　　从上表可以得出，肿瘤发病率60岁以下人口占比：(12.9+153+523.5)/2114=32.61%，60岁之后是67.39%。

　　2020年国家统计局公布的全国人口为13.75亿人（60岁以下人口占比83.85%，其中20-60岁占比61.86%，60岁以上人口占比16.15%），所以2020年60岁以下恶性肿瘤发病率占总体人口的比例为392.9万*32.61%/13.75亿=0.093%/年。

　　与相互宝猜测30岁中位群体的重疾发病率男性为0.095%，女性为0.099%差不多（性别比男性：女性=105:100）。

　　60岁以上恶性肿瘤发病率为0.193%/年，而60岁以下恶性肿瘤发病率占同龄段人口的比例为392.9万*32.61%/(13.75亿*83.85)=0.111%/年，60岁以上恶性肿瘤发病率占同龄段人口为1.195%/年，可见差不多每年每100个60岁以上的老人中就有1.2人得恶性肿瘤，比例非常高。

　　恶性肿瘤是保险很重要的保障领域，因为恶性肿瘤治疗费用高、治疗时间长，一般家庭难以承受，所以传统商业保险和互联网保险都需要筛选人群来降低发病赔付率，这样投保费用和保障额度就可以达到一个比较好的平衡，而且投保年龄越轻，投保费用越低，这样也符合癌症发病年龄的统计规律。

　　保险公司主要赚的就是赌发病概率低的钱和投保费用抽成的钱，假如是投连险或万能险还有投资收益分成的钱，互联网保险也不例外，也是要赚钱，只不过销售渠道成本低，加上大流量的边际成本低，所以投保费用比商业保险要低，但本质是一样的，也需要设定参保门槛，降低发病赔付率，否则是运营不下去的，分分钟破产。

　　但是，从上面的统计数据报告看出，60岁以上恶性肿瘤发病的高峰，是真正需要保险的时候，但很多保险对年龄有限制，我们看下几家主流保险的对比：

　　从上表来看互联网保险非常有竞争力，保费低、保障高、保障期限长。

　　但也有人说返还型保险也不错，保费可以返还，很高可以返还保费的150%，就是不仅赚钱还有保障。